Mi az a Riester-nyugdíj?
2002-ben vezette be a Riester nyugdíjat a német állam azért, hogy az állampolgárokat motiválja a nyugdíjas éveikre szóló előtakarékosságra. Azóta az állam különböző támogatásokkal, és adókedvezményekkel támogatja a Rister takarékoskodókat.
Évente kell befizetni a Riester-szerződésbe. A befizetett díjakat le lehet vonni az adóalapból. A különböző állami hozzájárulásokkal így jobban megkímélik a pénztárcájukat a spórolók. A nyugdíjas kort elérve a megtakarított tőke kiegészíti az állami nyugdíjat.
Milyen állami támogatások vannak, és milyen mértékűek ezek a hozzájárulások?
Minden Riester szerződéssel rendelkező kap egy alap hozzájárulást, mely maximum 175 euró évente. A szülők további 300 euró kapnak gyermekeknként, amennyiben a gyermek 2008 után született. Az idősebb gyermekeknél ez az összeg jelentősen kevesebb, évente 185 euró. Emellett van egy egyszeri munkakezdési bónusz is, amit akkor tudnak igénybe venni, ha a szerződést a 25. születésnapjuk előtt kötik meg.
A Riester-nyugdíj szerződés befizetett díjait az adóbevallás AV-mellékletében tudják érvényesíteni. Évente 2.100 euró összegig van lehetőség ezt az adóbevallásban elszámolni. A befizetett díjakat a támogatásokkal együtt a nyugdíjkorhatár elérésekor havi nyugdíj formájában fogják kifizetni. Az összeg 30 százalékát egyszeri kifizetésként kérhetik.
Kinek éri meg a Riester-nyugdíj?
A gyermekek után járó nagy összegű támogatás miatt elsősorban a fiatal szülőknek, és a gyermekeiket egyedül nevelő szülőknek éri meg. De a magas jövedelműeknek is alkalmas lehet, ha szeretnének profitálni az adóelőnyökből. Az alacsony jövedelemmel rendelkező adózóknak 60 eurótól jár a támogatás.
A támogatásra azok az emberek jogosultak, akik nyugdíjjárulékot fizetnek az államnak.
Mekkora díjat kell fizetni legalább a Riester-nyugdíjhoz?
Évente legalább 60 eurót kell befizetni a Riester-szerződésbe. Ahhoz, hogy elérje a teljes állami támogatás maximum mértékét, az éves bruttó fizetésének a 4 százalékát kell befektetnie. 25.000 euró éves jövedelem esetén 1.000 eurót kell befizetnie. Amennyiben van két kis gyermeke úgy az alap, és a gyermekek után járó támogatással az önrész lecsökken 225 euróra évente.
Ennél természetesen még számolni kell a biztosítók kezelési költségével, és a szerződéskötés díjával is. Ezek jelentősen csökkenthetik a felhalmozott tőkét.
Milyen előnyei, és hátrányai vannak a Riester-nyugdíjnak?
Előnyök:
Állami védelem, biztonság: A felhalmozott tőkét nem foglalhatják le.
Állami támogatás: Az állam jelentős támogatást ad. Amennyiben a biztosított az éves fizetése 4 százalékát befizeti a Riester-szerződésbe, úgy az állami támogatás mértéke eléri a 175 eurót minden évben.
Adókedvezmény: Évente 2.100 eurót érvényesíthet a biztosított az adóbevallásában adóalap csökkentő tényezőként. Ennek megfelelően kisebb összegű adófizetési kötelezettsége keletkezik a biztosítottnak. Azt, hogy ki milyen mértékű kedvezményre lesz jogosult, az függ az egyén éves jövedelmének a mértékétől. Elsősorban a jól kereső adózok tudják érvényesíteni ezt a kedvezményt.
Hátrányok
Csak a hosszú élet kifizetődő: Csak azok a biztosítottak kapnak a végén több pénzt, mint amennyit befizettek, akik sokáig élnek. Általában a Riester – nyugdíjat akkor szokták elkezdeni kifizetni, amikor az állami nyugdíjat is.
Az örökösöknek nem jár semmi: A Riester-nyugdíj sajnos nem örökölhető. Ez csak a biztosítotté. Amennyiben a házastárs is rendelkezik Riester-szerződéssel, akkor azonban a tőkét át lehet örökíteni a házastársra.
Fizetésemelésnél figyelembe kell venni a biztosítottnak, hogy a minimális díjfizetés érje el a 4 százalékot, hogy a maximális támogatásból tudjon profitálni.
Milyen változatai vannak a Riester-nyugdíjnak?
Vannak klasszikus, és befektetési alapokhoz kötött Riester-nyugdíjak, illetve ennek az együttes változatai.
A klasszikus tarifák garantált időskori nyugdíjat ígérnek, míg a befektetési ajánlatok nagyobb kockázat mellett magasabb hozamokat ígérnek.
Melyik Riester-nyugdíj lenne jó nekem?
Ez egyénfüggő. Amennyiben Ön óvatosabb, és inkább konzervatív a pénzbefektetés terén, akkor Önnek a klasszikus Riester-nyugdíj a megfelelő választás. Amennyiben nagyobb hozamra szeretne szert tenni, és ezért hajlandó nagyobb kockázatot vállalni, úgy a befektetési alapokhoz kötött Riester nyugdíj ajánlott.
Mikor fizetik ki a Riester-nyugdíjat?
A Riester nyugdíj kifizetésénél két lehetőség közül választhat. A nyugdíjkorhatár elérésekor a felhalmozott tőke 30 százalékát kiveheti. A fennmaradó összeg megnöveli a havi nyugdíja összegét. A második verzióban lemond az egyszer kifizetésről, és a teljes befizetett összeget havi nyugdíj formájában fogják Önnek folyósítani a nyugdíjkorhatár elérésvel kezdődően.
További információkért kövesd a Facebook oldalunkat:
https://www.facebook.com/nemetmagyar2016
Keress bizalommal ha tanácsadásra van szükséged!
Balázs Gábor
külkereskedelmi közgazdász
Tel: +36/ 30/ 22-99-394
Handy: 01 575 01 444 07
E-mail: nemetjovedelem@gmail.com
E-mail: gabor.balazs@ergo.de